Будет ли новый банковский кризис в России в 2015 году?

• Банковский кризис как лакмусовая бумажка состояния экономики и… политики
• Мнения аналитиков
• Об отзыве банковских лицензий в 2015 году
• Ваши действия в условиях кризиса: есть выход?

Сейчас трудно найти человека, а тем более компанию, которые не использовали в своей жизнедеятельности тех или иных банковских сервисов. И поэтому вполне понятно, что многие опасаются как самого понятия «банковский кризис, так и тех последствий, что он может принести лично им на общем кризисном фоне экономики России в 2015 году. Но будет ли банковский кризис 2015? А если будет, то окажется ли он таким же масштабным как приснопамятный 2008 года?

Думаем, для тех, кто озабочен экономической безопасностью собственного предприятия эти вопросы представляют определённый интерес.

Банковский кризис как лакмусовая бумажка состояния экономики и… политики

Конечно, глупо считать, что банковский сектор России останется в стороне от общих, далеко не оптимистичных тенденций развития экономики в текущем 2015 году. Ведь именно банки являются не только поставщиками наиболее востребованных и популярных у населения финансовых инструментов, но и, в некоторым роде, выполняют связующую роль для экономики в целом.

И естественно, когда то, что принято называть «реальным сектором экономики», несёт убытки, в том числе спровоцированные событиями 2014 года и целым рядом решений, принимаемых политической элитой тех или иных стран, так или иначе, возникает и угроза если не полномасштабного банковского кризиса, то, по крайней мере,  проблем у отдельных банков. А то, что убытки имеют место быть, об этом сейчас говорят уже даже, что называется, «официальные лица».

Так, например, глава Минфина России, господин А.Г. Силуанов, выступая на одном из экономических форумов еще в конце 2014 года («Экономическая политика России в условиях глобальной турбулентности», 24.11.2014-26.11.2014, г.Москва), заявил:

«Порядка $40 млрд в год мы теряем из-за политических санкций и порядка $90-100 млрд в год мы можем потерять исходя из снижения цены на нефть на 30%».

Мнения аналитиков

Наиболее взвешенными и, вместе с тем, хорошо разъясняющими основные внутренние механизмы, которые могут быть задействованы в 2015 году на рынке банковских услуг, лично нам показались слова М.М. Задорнова – бывшего министра финансов, председателя правления банка «ВТБ-24», - сказанные им в одном из своих интервью:

Экономика находится в кризисе, это влияет и на банковский сектор. Падают финансовые результаты работы предприятий, сокращаются реальные доходы населения, в результате банковским заемщикам становится сложнее рассчитываться по уже взятым кредитам…

Но рост безработицы все же произойдет. Поэтому увеличение просрочки по уже имеющимся кредитам неизбежно. У банков не будет возможности размывать эту просрочку новыми выдачами, потому что брать кредиты по резко увеличившимся ставкам граждане и предприятия будут меньше. Банки будут больше зарабатывать на трансферном и комиссионном доходах. Получается, что ставки по уже выданным кредитам остаются низкими, новые деньги стоят дороже, выдачи новых кредитов уменьшатся. Следствие всего этого – убытки на балансах банков. Некоторым банкам сложно будет пережить этот год, особенно тем, кто еще не расчистил балансы с прошлого кризиса.

Кстати, в этом же интервью, господин Задорнов предположил, что банковский кризис 2015 года в России не будет таким же сильным, кк кризис в 2008-2009 годах, так как, по его словам:

«Мы ожидаем, снижение ВВП будет меньше, чем в прошлый раз, и потому что ЦБ отпустил курс».

Конечно, конкретные цифры прогнозируемых потерь именно в банковском секторе во многом зависят от политических позиций и пропагандисткой направленности того или иного источника этих самых прогнозов. Так, международное рейтинговое агентство Moody’s Investors Service  в одном из своих обзоров, опубликованных в начале 2015 года утверждает:

«Совокупные чистые убытки банков в 2015 году составят 1 трлн руб. по сравнению с совокупной чистой прибылью по итогам 2014 года 600 млрд руб. при условии, если ставка останется на уровне 15%, а проблемные кредиты продолжат рост»

Пессимистичные прогнозы дают и некоторые российские аналитики.  Так например, главный экономист банка «Альфа-капитал» Н.Орлова и аналитик по макроэкономике этого же банка Дм.Долгин в обзоре, разосланном 02.02.2015 инвесторам, прогнозируют убытки российских банков в 2 трлн руб. или 25% акционерного капитала всех банков.

Вместе с тем существуют и гораздо более оптимистичные прогнозы. Причем речь в них идет не только о меньших суммах убытков, но и, даже, о прибыли по результатам конца 2015. Так, А.Ю. Симановский - первый зампред ЦБ, - в одном из своих январских выступлений заявил, что прибыль российских банков по итогам 2015 может составить несколько сотен миллиардов рублей.

Отзыв банковских лицензий: антикризисные меры или рабочие моменты?

Начало 2015 года уже ознаменовалось отзывом лицензий у нескольких, в основном не системо-значимых, так сказать, банков. Среди них, например:

• Сургутский Центральный коммерческий банк (г. Сургут, 11.02.2015)
• АкадемРусБанк (г. Москва, 29.01.2015)
• Ваш Личный Банк (г. Усть-Кут, 29.01.2015)
• Интеркапитал-Банк (г. Саранск, 20.01.2015)

Хотя есть среди них и банки, входящие в ТОП-100. Например, нельзя здесь не упомянуть о наиболее крупном из лишенных банковской лицензии за последние 1,5 года банке - Судостроительный банк (СБ Банк, г. Москва).

Ходят настойчивые слухи и о некоем «черном списке» банков, у которых ЦБ может отозвать лицензии уже в ближайшее время.

Тем не менее, большинство аналитиков склонны воспринимать подобные действия ЦБ как вполне нормальную, рабочую практику по стабилизации финансового сектора.

На сегодня, например, мы рекомендуем заинтересованным лицам ознакомиться с целым рядом документов, опубликованных на сайте Банка России и направленных, по нашему мнению, в том числе на предотвращение крупномасштабного банковского кризиса в России. Например:

1. Проект указания Банка России «О внесении изменений в Указание Банка России от 12 ноября 2009 года № 2332-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации»
2. Проект указания Банка России «О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
3. и др.

Впрочем, в финансовых кругах так же рассматривают возможность так называемого «ужесточения» со стороны ЦБ требований по нормам резервирования для банков. Речь идет, прежде всего, о так называемых «необеспеченных потребкредитах» (просроченные более на 90 и более дней).

Так, по версии газеты «Ведомости», ЦБ уже разослал своим территориальным учреждениям письмо, с рекомендациями создавать резервы в 100% по таким по потребительским ссудам. Пока это только рекомендации, а не жёсткие указания. И касаются они пока только подразделений самого ЦБ.

Но, между тем, аналитики международного рейтингового агентства  Fitch Ratings уже подсчитали, что, если ЦБ потребует от всех российских банков стопроцентного резервирования «плохих» потребкредитов, то банкам придётся сформировать дополнительные резервы на 100 млрд руб.  И, при этом,  капитализация розничных банков снизится на 1–3 процентных пунктов.

А газета «РБК» в своей статье, посвящённой данному вопросу, приводит довольно интересную инфографику:

Однако, все аналитики согласны, что подобные требования ЦБ если и будет вводить, то только после тщательного изучения всех возможных в связи с этим рисков для системо-образующих банков России.

Ваши действия в условиях банковского кризиса 2015: есть выход?

Конечно же, в заключении нам хочется сказать буквально несколько слов о том, что, по нашему мнению, следует делать владельцам и соучредителям российских предприятий, кто озабочен сохранением и упрочением экономической безопасности фирмы в этих сложных условиях.

Ведь, если уж большинство экспертов сходятся во мнении, что ответ на вопрос «Будет ли банковский кризис в 2015 году» положителен, и расходятся только по поводу своей оценки глубины этого кризиса для Российских банков, то Деловым людям стоит задуматься над стратегией своего бизнес-поведения в этих неоднозначных условиях.

Прежде всего, мы рекомендуем (не только своим постоянным клиентам, но и всем российским бизнесменам) воспринимать кризис не столько с точки зрения отрицательных для бизнеса явлений и последствий, но и с точки зрения дополнительных возможностей для укрепления и/или расширения бизнеса.

Своевременно полученная вами информация, например, о вводимой в действие Правительством России антикризисной программе, или «неудачах» конкурентов могут оказаться весьма полезны для вашего бизнеса.

И, конечно же, мы рекомендуем особое внимание уделить и вопросам углубленной проверки как тех банков и страховых организаций, с которыми вы имеете дело, так и вопросам надёжности деловых партнеров и контрагентов (особенно при заключении новых договоров).

Наши специалисты будут рады предоставить Вам  всю возможную, высоко-профессиональную  помощь в этот сложный период.